돈 필요한 곳에 34조7000억…우리금융이 바꾼 금융의 방향

우리금융그룹이 최근 1년간 기업과 서민 등을 대상으로 34조7000억원의 자금을 공급했다. 반도체와 인공지능(AI) 등 미래 산업에 대한 투자뿐 아니라 중소기업과 지방 기업의 자금 조달, 저신용자의 금융 이용을 지원하는 데도 상당한 규모의 자금이 투입됐다.

1년간 34조 7000억원 공급…자금 절반 이상 중소기업으로

우리금융그룹은 생산적·포용금융 프로젝트의 누적 공급액이 34조7000억원을 기록했다고 21일 밝혔다. 지난해 9월 시작한 '미래동반성장 프로젝트'의 5개년 목표액 90조원 가운데 38.5%에 해당하는 규모다.

이번 성과는 지난 20일 서울 중구 우리금융 본사에서 열린 '10월 첨단전략산업 금융협의회'에서 공개됐다. 임종룡 우리금융그룹 회장이 회의를 주재했으며 주요 계열사 대표들이 참석해 사업 추진 현황과 내년도 금융지원 방향을 논의했다.

우리금융은 지난해 9월 금융권에서 처음으로 생산적·포용금융을 아우르는 대규모 지원 계획을 발표했다. 당초 5년간 80조원을 공급하기로 했으나, 올해 6월 생산적 금융 9조 4000억원과 포용금융 6000억원을 추가하면서 전체 목표를 90조원으로 높였다.

현재까지 집계된 34조 7000억원 중 생산적 금융이 33조 3000억원, 포용금융이 1조 4000억원을 차지한다. 분기별 공급 규모도 확대됐다. 프로젝트가 본격화된 지난해 4분기 4조 5000억원이던 공급액은 올해 3분기 11조 5000억원으로 증가했다.

생산적 금융은 은행의 자금이 부동산 등 특정 자산시장에 집중되는 대신 기업의 설비투자, 기술개발, 고용 창출 등 경제활동으로 연결되도록 유도하는 정책 방향이다. 특히 자금력이 상대적으로 부족한 중소기업과 신산업 기업에 금융 접근성을 넓히는 데 목적을 둔다.

기업이 새로운 공장을 건설하거나 생산설비를 도입할 때는 초기 비용이 대규모로 발생한다. 사업에서 수익을 거두기까지 상당한 시간이 걸리는 경우도 많다. 금융회사가 기업의 사업성과 성장 가능성을 평가해 자금을 공급하면 투자를 시작하거나 확대하는 데 필요한 재원을 마련할 수 있다.

다만 기업대출이 늘었다는 사실만으로 생산적 금융의 성과를 판단하기는 어렵다. 신규 투자와 고용으로 연결됐는지, 지역 기업에도 자금이 고르게 공급됐는지, 대출 이후 부실 위험은 적절히 관리됐는지 등을 함께 살펴야 한다.

우리금융의 올해 1~9월 생산적 금융 융자 실적은 27조 2000억원이다. 당초 설정한 연간 목표 18조 4000억원을 이미 8조 8000억원 초과했다.

이 가운데 우리은행이 공급한 자금은 26조 6000억원이다. 중소기업에 전달된 금액은 13조 4000억원으로 절반을 넘는다. 중소기업 지원액 중 5조 1000억원은 수도권이 아닌 지역에 소재한 기업으로 향했다.

중소기업 금융에서 지역별 자금 공급은 중요한 문제다. 같은 업종에 속하더라도 기업의 소재지와 담보 여력, 거래 금융기관 등에 따라 자금 조달 환경이 달라질 수 있기 때문이다.

특히 제조업체는 기계와 설비, 원재료 확보에 상당한 비용이 필요하다. 매출이 발생하기 전에 자금이 먼저 투입되는 구조여서 운전자금이나 시설자금 대출에 대한 수요가 꾸준하다.

지방 금융 공급 확대는 정부 정책과도 맞닿아 있다. 금융위원회는 지난 7월 업무보고에서 국민성장펀드 확대와 함께 지역 금융지원 강화를 추진하겠다고 밝혔다. 정책금융의 지방 공급 규모를 2025년 100조원에서 2028년 164조원으로 늘리고, 지역 전략산업에 우대보증을 제공하는 방안도 제시했다.

이는 지역 기업의 성장에 필요한 금융 기반을 넓히려는 정책이다. 수도권 밖에서도 대규모 설비투자와 기술사업화가 가능하도록 금융 공급체계를 보완하겠다는 취지다.

반도체·AI·해상풍력까지…대출 넘어 기업 투자도 확대

우리금융이 집중하는 또 다른 분야는 미래 산업에 대한 투자다. 기업에 돈을 빌려주는 융자와 달리 투자는 사업의 성과와 위험을 함께 부담하는 방식으로 이뤄진다. 기술력이 있지만 담보나 안정적인 현금흐름이 부족한 기업에도 자금을 공급할 수 있다는 점에서 차이가 있다.

우리금융은 올해 1월부터 9월까지 생산적 금융 투자 부문에서 1조 9000억원을 집행했다. 주요 투자 대상에는 반도체, 재생에너지, 이차전지, 모빌리티 등 첨단산업이 포함됐다.

정부가 추진하는 국민성장펀드 관련 사업에도 은행과 증권, 캐피탈, 보험 계열사가 참여하고 있다. 신안우이 해상풍력 사업과 삼성전자 평택 반도체 시설, AI 반도체 기업 리벨리온 등에 올해 5000억원 이상이 집행됐다. 추가로 투자 약정이 완료된 약 6000억원 규모의 사업도 자금 집행을 앞두고 있다.

이들 산업은 초기 투자 규모가 크다는 공통점이 있다. 반도체 산업은 공장 건설과 장비 확보에 막대한 비용이 들어간다. 생산시설을 구축한 뒤에도 기술 고도화와 차세대 제품 개발을 위해 투자가 이어져야 한다.

AI 산업 역시 반도체 개발과 데이터센터 건설, 전력 공급시설 확보 등에 장기간 자금이 필요하다. 해상풍력은 발전설비 설치와 송전 인프라 구축 등에 대규모 비용이 투입되는 분야다.

이런 사업에서는 사업자금의 일부를 대출로 조달하고, 나머지를 지분투자나 펀드 등을 통해 확보하는 방식이 활용된다. 금융회사는 각각의 사업 구조에 맞춰 대출과 투자, 자산관리 서비스를 제공한다.

우리자산운용이 운영하는 그룹공동펀드도 자금 공급에 참여하고 있다. 올해 목표액 2000억원 가운데 9월 말까지 1777억원을 투자했다. 이차전지와 모빌리티 관련 기업 등 8개 기업이 지원 대상에 포함됐다.

우리투자증권은 태양광 업체 사모사채 인수 1000억원을 비롯해 총 4661억원의 모험자본을 공급했다. 투자 분야는 AI와 바이오, 방산 등으로 확대하고 있다.

모험자본은 일반적인 담보대출보다 투자 위험이 크지만, 성장 가능성이 높은 기업에 자금을 제공하는 데 활용된다. 특히 기술개발 단계에 있는 기업은 현재 매출이나 보유 자산만으로 사업 가치를 평가하기 어렵다. 이 때문에 금융회사의 산업 분석과 투자 위험 관리 능력이 중요하다.

국민성장펀드는 이러한 민간 투자를 촉진하기 위한 정부 차원의 금융지원 사업이다. 금융위원회는 2025년 발표한 150조원 규모의 펀드를 올해 7월 200조원으로 확대하겠다는 계획을 제시했다. 반도체와 AI뿐 아니라 우주항공 등 미래전략산업으로 지원 대상을 넓히는 내용도 포함됐다.

지난 9월 금융위원회가 공개한 국민성장펀드 운영 실적에 따르면 올해 1~9월 승인되거나 결성이 완료된 사업은 35건, 18조9000억원 규모다. 이 가운데 지방 관련 사업의 비중은 44.7%로 집계됐다.

다만 국민성장펀드의 승인·결성 금액과 개별 금융회사가 실제 집행한 금액은 구분해야 한다. 투자 약정이 체결됐더라도 사업 진행 단계에 따라 자금은 여러 차례 나눠 지급될 수 있다.

우리금융도 계열사 간 공동 투자 방식을 확대하고 있다. 대표적인 사례가 비수도권에 조성되는 AI센터 금융지원 사업이다. 우리금융 계열사들이 함께 발굴한 사업으로, 이달 중 모험자본 투자가 추진될 예정이다.

해당 사업에서는 우리은행이 전체 금융 조달을 주선한다. 우리투자증권과 우리금융캐피탈은 선순위 자금을 공급하며, 우리자산운용과 우리자산신탁은 자산관리와 담보신탁을 담당한다.

선순위 자금은 정해진 상환 순서에서 상대적으로 앞선 권리를 갖는 자금이다. 반면 후순위 자금이나 지분투자는 손실을 먼저 부담할 가능성이 있는 만큼 기대수익과 위험 구조가 다르게 설정된다.

담보신탁은 부동산 등 담보자산의 관리와 채권자 보호를 위해 활용된다. 여러 금융회사가 참여하는 대규모 사업에서는 자금 조달과 담보관리 체계를 한꺼번에 설계하는 것이 중요하다.

우리금융은 이러한 구조를 활용해 사업자가 계열 금융회사별로 별도의 절차를 반복하는 부담을 줄이고, 필요한 금융 서비스를 함께 제공한다는 방침이다. 우리금융 관계자는 계열사들의 전문 기능을 결합한 금융지원 사례를 앞으로도 확대하겠다고 설명했다.

새희망홀씨 6520억원 공급…서민대출은 누가 이용할 수 있나

우리금융의 사업 확대는 기업금융에만 한정되지 않는다. 저소득·저신용자, 소상공인 등 금융취약계층을 대상으로 한 대출과 채무조정 지원도 주요 사업에 포함돼 있다.

우리금융은 올해 6월 포용금융 지원 범위를 넓히면서 중금리대출, 소상공인대출, 장기연체채권 소각 등을 포함한 연간 공급 목표를 3조5000억원으로 설정했다. 이 기준에 따른 9월 말까지의 실적은 2조8000억원이다.

앞서 발표한 미래동반성장 프로젝트의 1년 누적 포용금융 실적 1조4000억원과는 집계 범위와 기준이 다르다. 따라서 두 수치를 단순히 합산해 전체 지원액으로 해석해서는 안 된다.

개별 상품 가운데 공급액이 가장 큰 것은 우리은행의 새희망홀씨 대출이다. 올해 1~9월 공급액은 6520억원으로, 우리금융에 따르면 같은 기간 은행권에서 가장 많은 규모다.

새희망홀씨는 소득이나 신용도가 낮아 일반 은행대출을 이용하기 어려운 사람을 지원하기 위해 마련된 서민금융상품이다. 정부가 직접 돈을 빌려주는 방식이 아니라 시중은행 등이 자체 재원으로 취급한다.

서민금융진흥원의 상품 안내에 따르면 새희망홀씨Ⅱ는 연소득 4000만원 이하이거나, 신용평점 하위 20%에 해당하면서 연소득이 5000만원 이하인 사람이 신청 대상이다. 대출한도는 3500만원 이내이며, 실제 대출 가능 여부와 한도는 금융회사 심사에 따라 달라진다.

안내된 대출금리는 연 10.5% 이하로 은행별 차이가 있다. 기초생활수급자나 한부모가정 등 일부 대상에게는 우대금리가 적용될 수 있다.

지원 대상에 포함되더라도 누구나 최대 한도까지 빌릴 수 있는 것은 아니다. 기존 채무와 소득, 신용 상태 등을 종합적으로 심사하기 때문이다.

새희망홀씨 공급 확대는 정부의 서민금융 정책과도 연결된다. 금융위원회는 은행권 새희망홀씨 공급 규모를 지난해 4조원에서 올해 5조원, 2028년에는 6조원으로 단계적으로 늘리겠다는 계획을 발표했다.

우리은행이 시행 중인 개인신용대출 금리상한제도 포용금융 정책의 하나다. 올해 1월부터 적용한 연 7% 금리상한제를 통해 약 9만명의 고객이 총 37억원의 이자 부담을 줄였다고 우리금융은 밝혔다.

이러한 금리상한제는 대상 대출과 적용 조건을 확인할 필요가 있다. 특정 상품에 최고금리가 설정돼 있다고 해서 모든 신용대출 이용자에게 동일한 금리가 적용되는 것은 아니다.

긴급한 생활자금이 필요한 고객을 위한 별도 상품도 운영하고 있다. 우리은행이 지난 3월 출시한 '우리 WON Dream 생활비대출'은 출시 후 6개월 동안 637억원이 공급됐다. 우리은행은 수요 증가에 맞춰 오는 11월 상품의 총판매 한도를 기존 1000억원에서 2000억원으로 확대할 계획이다.

우리은행 상품 안내에 따르면 해당 대출은 우리은행과 1년 이상 수신거래를 유지한 근로소득자 또는 프리랜서·주부 등 비임금근로자를 대상으로 한다. 개인별 대출한도는 최대 1000만원이며, 대출기간은 1~10년이다.

여기서 11월 확대 예정인 2000억원은 상품 전체의 판매 한도다. 개인이 빌릴 수 있는 최대 금액이 2000억원으로 늘어난다는 의미는 아니다. 상품 이용을 고려하는 소비자는 적용금리뿐 아니라 대출기간, 원리금 상환 방식, 중도상환수수료 유무, 연체이자 조건 등을 함께 살펴야 한다. 특히 금리가 낮더라도 상환기간이 길어지면 전체 이자 부담이 커질 수 있다.

계열 저축은행과 미소금융재단을 통한 지원도 이어졌다. 우리금융저축은행은 올해 1~9월 햇살론과 사잇돌대출 등 서민금융상품으로 4351억원을 공급했다.

우리미소금융재단의 같은 기간 공급액은 126억원으로 연간 목표 120억원을 넘어섰다. 미소금융은 제도권 금융 이용이 어려운 사람에게 창업과 사업 운영 등에 필요한 자금을 지원하는 제도다. 일반적인 은행 신용대출과 달리 자영업자의 창업·운영자금 등 특정 목적에 맞춘 상품이 운영된다.

우리금융은 금융 접근성을 높이기 위해 미소금융재단 지점도 확충했다. 올해 하반기에 김해와 전주, 서울 양천, 인천 서해 지역에 지점을 새로 열면서 전국 운영 거점을 12곳으로 늘렸다.

이 가운데 3곳은 서민금융진흥원이 운영하는 서민금융통합지원센터와 함께 입점했다. 금융 상담과 지원을 비롯해 고용·복지 서비스 연계까지 한 장소에서 이용할 수 있도록 한 방식이다.

금융취약계층에게는 신규 대출만큼 기존 채무를 관리하는 일도 중요하다. 소득이 불안정하거나 실직 등으로 상환 능력이 약해진 경우 새로운 대출이 오히려 부채 부담을 키울 수 있어서다.

장기연체채권 2800억원 소각…내년에는 '공급의 질'까지 평가

우리금융이 추진하는 포용금융에는 장기연체채권 정리도 포함돼 있다. 우리은행과 우리카드는 올해 약 2800억원 규모의 장기연체채권을 소각했다. 우리금융은 이를 통해 약 1만2000명의 신용 회복과 경제활동 복귀를 지원했다고 설명했다.

연체채권 소각은 금융회사가 장기간 회수하지 못한 채권을 정리하는 절차다. 채권의 상태와 법적 처리 방식에 따라 채무자에게 미치는 영향이 달라질 수 있으므로 단순한 회계상 부실채권 정리와 채무의 법적 면제는 구별할 필요가 있다.

채무자의 입장에서 중요한 것은 실제 상환 의무가 얼마나 줄어드는지, 채권추심이 중단되는지, 신용 회복을 위한 후속 절차를 이용할 수 있는지 등이다.

정부도 장기연체채무자의 재기를 지원하기 위한 정책을 확대하고 있다. 금융위원회는 지난 2일 새도약기금을 통해 사회취약계층의 장기연체채권 1조 6000억원을 추가 소각했다고 발표했다. 앞선 세 차례 소각 실적을 포함하면 총 3조 9000억원, 45만 2000명 규모다.

새도약기금은 기본적으로 7년 이상 연체된 5000만원 이하의 개인 무담보채권 등을 대상으로 운영된다. 다만 해당 조건에 들어맞는다고 해서 모든 채무가 자동으로 소각되는 것은 아니다. 채권 매입 여부와 채무자의 상환 능력 등을 확인하는 절차가 적용된다.

장기연체 문제를 해결할 때는 채무 탕감과 함께 재발 방지 대책도 필요하다. 채무 부담이 줄어든 뒤 다시 금융거래를 시작할 수 있도록 소득 확보와 취업, 재무상담 등을 연계하는 방식이 활용되는 이유다.

우리금융 역시 내년에는 고용·복지 서비스와 금융지원의 연결을 강화할 계획이다. 금융 지원이 일회성 대출이나 채권 정리에 그치지 않고 경제활동 복귀로 이어지도록 하겠다는 취지다.

기업금융에서도 평가 기준을 바꾼다. 지금까지는 일정 기간 얼마나 많은 자금을 공급했는지가 주요 성과지표였다면, 앞으로는 자금이 어떤 기업과 산업에 전달됐는지를 세부적으로 관리한다는 방침이다.

우리금융은 내년도 생산적 금융 계획을 수립하면서 업종별 대출잔액과 중소기업·지방 기업 지원 비중, 담보·보증 의존도 등을 함께 점검하기로 했다.

담보나 보증에 크게 의존하는 기존 대출 관행을 개선할 수 있는지도 주요 과제다. 기술력이나 사업성은 있지만 담보자산이 충분하지 않은 기업에 금융을 공급하려면 기업의 성장 가능성을 평가하는 역량이 필요하다.

그렇다고 공급 확대만을 위해 심사 기준을 완화할 수는 없다. 경기 둔화로 기업의 매출이 감소하거나 투자 사업의 수익성이 악화하면 금융회사의 건전성에도 부담이 발생하기 때문이다.

특히 신산업 투자는 사업화까지 오랜 시간이 걸리고 기술·시장 환경의 변화가 빠르다. 투자기업의 자금 사용 현황과 사업 진행 상황을 지속적으로 점검하는 사후관리가 중요하다.

금융위원회도 지난 9월 국민성장펀드에 별도의 리스크관리위원회와 사후관리위원회를 설치하기로 했다. 투자 규모가 커지는 만큼 자금 집행 전 위험 평가와 투자 이후 관리체계를 강화하려는 조치다.

우리금융의 내년도 계획 역시 자금 공급 확대와 건전성 관리 사이에서 균형을 확보하는 데 초점을 맞추고 있다. 구체적인 지원 금액과 사업별 추진 방식은 추후 개최될 첨단전략산업 금융협의회에서 결정된다.

임종룡 회장은 이번 회의에서 지난 1년간 필요한 분야에 자금을 공급하는 데 집중했다면, 앞으로는 중소기업과 지역 기업 지원 비중을 높이는 방향으로 내년도 계획을 세워야 한다고 강조했다. 또 고객이 실제 도움을 받을 수 있도록 포용금융 규모를 꾸준히 확대할 것을 주문했다.